40대 중반 은퇴를 위한 2,30대의 경제적 플랜

어떻게, 얼마나, 얼마동안 ?

경제적자유를 이루고 일찍 은퇴하고 원하는 삶을 사는 것을 꿈꾸지만, 현실은 만만치가 않습니다. 일단 가장 현실적인 문제는 경제적인 부분입니다. 은퇴를 선택할 수 있을 정도의 최소 자산 금액은 어느정도일까요? 사람마다 처한 상황이 다르고, 은퇴 이후에도 하고싶은 일을 통해 추가 수입을 벌어들일 수 있는지 등에 따라 다르겠지만, 제 기준으로는 최소 금융자산 10억과 은퇴 후에 하고싶은 일을 통해 어느정도 수익을 낼 수 있을 때 은퇴를 선택할 수 있다고 생각합니다.

 

■ 최종 목표 : 40대 중반 경제적 자유, 조기은퇴를 선택 가능 상태

 

■ 경제적 목표 : 금융자산 10억

 - 자산 : 금융자산 10억 + 국민연금 (부동산은 미보유 - 청약가점 계속 쌓기)

 - 금융자산 10억 : 퇴직연금 2.5억 + 개인연금 3.5억 + 일반투자(ISA계좌 및 일반계좌) 4억

 - 10억에서 매년 4%(4,000만원)씩 인출 + 남은 금액은 계속 투자(연수익 5% 가정)

 

첫 해

• 인출 : 1,000,000,000원 x 4% = 40,000,000원
• 남은금액 : 1,00,000,000원 - 40,000,000원 = 960,000,000원
• 계속투자 : 960,000,000원 x (1+5%) = 1,008,000,000원

두번째 해

• 인출 : 1,008,000,000원 x 4% = 40,320,000원
• 남은금액 : 1,008,000,000원 - 40,320,000원 = 967,680,000원
• 계속투자 : 967,680,000원 x (1+5%) = 1,016,064,000원

이론상이지만 이런식으로 매년 반복. 주식 시장이 매년 어떻게 될 지 모르고 폭락하는 해도 있을 지 모르지만, 40대 중반부터 노후까지 30년, 40년, 50년 주식시장의 연평균 수익률이 5%는 될 것이라는 자본주의에 대한 믿음이 있다면, 10억을 언제까지 모을수 있을까가 더 큰 숙제라고 생각합니다.

 

또한, 40대 중반 목표 달성 후 은퇴 후 원하는 삶을 통해 수익을 얻을 수도 있고, 은퇴하지 않고 마음 편하게 몇 년 더 직장생활을 할 수도 있습니다. 일단 금융자산 10억원 달성하는 것이 가장 중요합니다. 금융자산 10억원 달성이 40대 중반이 될 지, 50대 초반이 될 지 확실하지는 않지만, 일단 저의 목표는 40대 중반에 금융자산 10억원 달성이 목표입니다.

 

1. 퇴직연금 2.5억 모으기

회사에서 DC형 계좌로 매년 600만원씩 적립 + IRP계좌에 따로 매년 300만원씩 적립 = 매년 900만원 투자

연 수익률을 약 8%정도로 많이 높게 잡았습니다. 2.5억 달성시까지의 투자기간은 대략 최소12년, 최대15년 정도로 잡았습니다.(수익률에 따라 목표 달성 시기가 결정되는 구조. 따라서 신중하게 투자해야 함)

(IRP 매년 300만원 불입액은 13.2% 세액공제 되어 연말정산 시 39.6만원 환급받습니다. 이는 무조건 재투자)

 

2. 개인연금 3.5억 모으기

연금저축계좌는 매년 1,500만원씩 채워넣습니다. 월급 받으면 거의 0순위로 연금저축계좌부터 채웁니다. 공무원들이 월급에서 연금공제하는 것처럼 반드시 연금저축계좌부터 채워넣습니다. IRP계좌에도 300만원을 넣기에 연금저축+IRP 불입한도인 1,800만원까지 불입하여 투자 운용수익에 대해 비과세 받기 위함입니다. 1,500만원 중 400만원은 13.2% 세액공제 되어 연말정산 시 52.8만원을 환급받고(이는 무조건 다시 재투자), 수수료가 적은 해외ETF와 해외펀드를 운용하여 복리효과를 극대화합니다. 연 8%의 수익률을 매년 올릴 경우 최소 12년, 최대 15년을 목표로 개인연금 3.5억원 수준을 달성할 것입니다.

 

3. 일반투자 4억 모으기

ISA계좌와 일반계좌를 통해 IRP와 연금저축계좌 불입액을 제외한 나머지 투자가능 금액을 불입하여 운용할 것입니다. 2020년이 시작하는 날 ISA계좌에 가입할 예정입니다. ISA계좌는 18년말까지 가입할 수 있었는데 21년말까지 연장되었습니다. 한동안 시끌벅적하다가 가입자가 생각보다 많지 않고, 혜택이 별로 없다고 들어 저도 별다른 고민 없이 가입을 안했었습니다.

 

하지만 오늘 기사를 보니, 소득세 개편안에 앞으로 ISA계좌 만기(5년)시 ISA계좌에 있는 금액을 연금저축계좌에 추가 불입을 할 수 있도록하고(ISA계좌의 연금화 허용) 세제혜택까지 부여한다는 내용이 떴습니다. 연금저축계좌에서 운용하는 수익은 비과세되고 연금수령시 3.3~5.5%로 연금소득세만 과세가 되는 큰 혜택이 있는데, 기존 연 1,800만원 불입 한도에서 ISA 만기계좌 금액까지 불입한도를 늘려준 것입니다. ISA계좌는 5년 의무가입이고, 연 납입한도가 2,000만원이며, 한도는 이월되지 않습니다.(즉, 첫해에 1,700만원 납입했다고, 다음해에 한도가 2,300만원으로 늘어나지 않음) 어차피 올해 2,000만원을 불입할 여유가 없기 때문에 내년부터 남은 여유자금을 ISA계좌에서 해외펀드 및 해외ETF 위주로 운용하려고 합니다.

https://news.naver.com/main/read.nhn?mode=LSD&mid=sec&sid1=101&oid=018&aid=0004515515

역시 목표수익률은 연 8%입니다. 연 8%를 달성하려면 신중하고도 정확한 판단을 통한 투자가 이루어져야겠지만, 조금이라도 수익률을 높이려면 줄일 수 있는 세금은 확실하게 줄여줘야 한다고 생각합니다. 최대한 아끼고 아꼈을 때 남은 연 투자금액이 최대 2,000만원까지 나오는데, 이를 4억으로 만드려면 역시 최소 12년, 최대 15년을 목표로 잡았습니다.

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경제적 목표를 정리해보면 다음과 같습니다.

 - 퇴직연금 : 2.5억원 (매년 900만원 불입(월25만원---IRP만) & 연수익률 8% & 12~15년)

 - 개인연금 : 3.5억원 (매년 1,500만원 불입(월125만원---연금저축) & 연수익률 8% & 12~15년)

 - 일반투자 : 4억원 (ISA계좌 1억원 불입, 일반계좌 추가운용(월180만원) & 연수익률 8% & 12~15년)

현재부터 12~15년 안에 금융자산 10억원 만들기.

 

매년 이렇게 급여의 상당수준을 투자하고 연평균 8%의 수익률을 기대하는 것은 결코 쉽지않을 것입니다. 부동산을 취득할 수 있는 좋은 기회가 온다면 분명 고민의 시기가 올 것이고, 자녀 양육에 대한 비용, 그리고 예상치 못한 목돈, 무엇보다도 매달 목표한 금액만큼 꼬박꼬박 투자후 묻어둘 수 있을 지가 가장 도전적인 부분입니다.

 

하지만, 최소 12년, 최대 15년이라는 기간 범위를 두고, 지출을 철저하게 관리하며, ETF와 펀드 위주의 분산투자, 절세할 수 있는 부분은 최대로 절세한다면 이러한 과정들이 힘든 것이 아닌, 즐거운 여정이 될 것이라 생각합니다.^^

 

여기에 부수입을 창출할 수 있는 부분까지 고민해본다면, 나아가 이러한 부수입 창출 수단을 은퇴 후에 더 발전시켜 나갈 수 있는 수단으로 발전시킨다면 한층 더 힘이 될 수 있을 것이라 생각합니다.